BAT巨头入场：互联网金融成标配

　 几乎所有有能力布局的互联网公司，都会变成互联网金融公司，因为，金融和互联网一样，本身就是商业社会的基础设施。

　　2016年，互联网系互联网金融行业最大的标志性事件，无疑是百度金融。说起来布局互联网金融业务，BAT都是老司机，但是要真把互联网金融业务升级为独立业务，成为集团战略，只有2014年独立的阿里系蚂蚁金服是老司机，百度金融服务事业群组（以下简称百度金融）是新司机，而腾讯目前依然把金融视为工具而非战略，因此，互联网公司做金融，其实经历了从支付工具———碎片化金融业务————独立公司的过程，而百度金融就是这样的典型案例。

　　1，巨头入场：从游击队到正规军

　　一年前，百度成立了独立的金融服务事业群组，今年4月，百度CEO李彦宏在内部邮件中明确表示：“我会把更多的时间和精力放在互联网金融、无人驾驶车、人工智能等创新业务上。”

　　如果说，蚂蚁金服独立是阿里系电商业务优势的延伸，是顺势而为，那么百度成立金融生态，就是有意为之。

　　从横向来看，百度过去不乏金融产品，但是这些产品散落于各个业务单元，碎片化不成体系，难以形成业务合力。因此，去年12月份百度金融的独立就成为了必选项。而从纵向来看，移动互联网时代的到来，意味着百度过去依赖的搜索主营业务，面临着业务单一的风险，必须寻找创新业务接替，而百度金融就是接替者之一。

　　除了百度，京东等也成立了独立的金融公司，这些都标志着，未来大型互联网公司，金融业务的独立是趋势，而且金融将成为不可替代的主业之一。

　　2、业态布局完整

　　成立一年，百度金融就迅速成为了一个全业态布局的金融科技公司，业务架构主要包括消费金融、钱包支付、理财资管、互联网银行、互联网保险等多个板块，基本覆盖金融服务的各个领域。

　　一年内布局8大金融子业务，靠单打独斗难以实现。百度金融，对内把现有业务的存量用户平移或激活，比如作为支付工具的百度钱包，其服务的应用场景，比如糯米、爱奇艺、百度外卖等也是其用户来源和流量入口，目前百度钱包的用户已经达到9000多万。对外，要走开放平台路线，比如，百度与中信银行联手发起成立百信银行，并未谋求控股地位，而是明确由中信银行绝对控股。

　　李彦宏也说过，百度坚持做工具，以开放的姿态与合作伙伴合作，不绝对控股，不划分阵营。对于百度金融来说，能通过这种参股不控股的开放态度，和金融机构达成良好的关系，把传统银行的风控能力、人才优势等，一揽子嫁接融合到百度金融生态体系中，这也是发力互联网金融的捷径。

　　3、从渠道到技术和数据优势

　　如果说大部分P2P是草根游击队，那么BAT就是正规军，游击队利用互联网搭建渠道和营销（甚至是忽悠，比如e租宝等），它们对于互金融行业的深入，和正规军不在一个维度上，因此，百度金融一上线，就特意强调其“金融科技”的定位。

　　说实话，做互联网金融业务，百度面临的挑战不小， 在BAT三家中，百度没有阿里的电商数据，也没有腾讯那么大体量的账户体系，那么，百度的优势是什么？搜索流量和技术优势。

　　百度的技术优势正在注入百度金融，具体体现在身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云、智能获客6大金融科技方向，然后再把这种能力开放给金融机构，为金融机构输出包括人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控、IT系统、支付六大技术能力的全套金融解决方案，打造开放型生态平台。

　　说到技术实力，数据是最好的例证，百度大脑语音识别准确率达97%；在国际权威的FDDB、LFW等人脸识别检测评测中，百度人脸识别技术均排名第一，人脸识别准确率99.7%；在《MIT科技评论》2016年“全球最聪明的50家公司”中百度排名第2位，而在中国公司中，则是当之无愧的第1。2015年，百度研发投入约为总营收的15.33%，研发支出过百亿元。

　　因此，百度的挑战，就在于，如何把技术实力，融合到百度金融生态中。比如，依托“百度大脑”通过互联网人工智能、大数据分析等手段，精准识别和刻画用户，百度金融提供专业的“千人千面”的定制化财富管理服务。

　　4、从大众客户到细分行业

　　互联网金融行业，最早其实以个人用户为主，比如支付工具。但是到了2016年，随着互联网金融行业的逐渐成熟，从用户维度，开始出现了用户的分层分级，面对特定群体推出个性化服务，从行业层面，也从一致性的基础服务升级为针对行业的细分方案。

　　互联网金融行业最初服务的是草根用户，但是百度金融的理财服务，却瞄准中产阶级用户群体。过去互金服务的用户，其实是银行“看不上”的用户，因此，互联网金融不过跟在银行后面拾遗补缺，是银行业的补充，而今天，互联网金融行业开始有能力和银行争夺其相对高净值用户。

　　其次，细分类的金融产品逐渐增多。李彦宏曾在百度2016Q2财报电话会议中特别提及了百度消费金融的行业解决方案，“在早期教育信贷方面的投入中，我们洞察到了该市场的广阔前景。在短短的半年时间里，我们已经在职业教育分期信贷服务市场确立了主导地位。”

　　百度Q2财报显示，在教育信贷领域，百度金融已经与超过700家教育培训机构达成合作，业务覆盖了全国95%以上省区。根据百度Q3财报显示，除了教育，“百度有钱花”还上线了新的垂直领域的分期业务，包括家装、租房等，并推出了现金贷产品，不断完善百度消费金融的多元场景布局。

　　“千人千面”的用户服务，以及针对细分行业的针对性解决方案，正是互联网金融不断成熟的标志。而BAT等互联网巨头的入场，也将彻底重塑整个互联网金融格局。巨头们有资金、有流量、有技术、有人才，有数据，这些都是几千家看似热闹的P2P公司完全不具备的，巨头们的入场，将加速P2P小平台的死亡，而他们的用户，也将聚拢到BAT等巨头平台。