蚂蚁金服总裁井贤栋：蚂蚁金服的实践分享，普惠、绿色和安全
7月10日，由清华大学五道口金融学院主办的“第一届中国金融科技大会”在北京召开，此次会议由清华大学五道口金融学院主办，来自监管层、企业界等多位嘉宾出席，就金融科技的发展及创新展开讨论。与会嘉宾包括：清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵、北京市金融工作局党组书记霍学文、蚂蚁金服总裁井贤栋、京东金融CEO陈生强、百度公司副总裁张旭阳、腾讯集团副总裁赖智明等。
在以“如何成为一家伟大的金融科技公司”为主题的演讲中，蚂蚁金服总裁井贤栋指出，“Fintech并非简单的在‘互联网上做金融’，而是基于移动互联网、云计算和大数据等技术、实现金融服务和产品的发展创新和效率提升。”
以下为井贤栋发言实录：
尊敬的吴院长，尊敬的各位嘉宾，各位新老朋友大家早上好！非常高兴来参加第一届中国金融科技大会，今天我从一个近距离的视角，从一个行业，一个公司的视角作为行业的参与者来分享一下我们这方面的实践。我的主题是“以科技促进金融的创新发展，蚂蚁金服的实践分享，普惠、绿色和安全”。
金融科技有很多定义，通俗来解读，其实是基于一些移动互联网等新技术，云计算、大数据新技术，实现金融产品和服务的发展创新，提升了整个金融服务的效率。效率不仅在于所谓产品和服务的创新提升，也在于对风险的管控能力的提升，不是简单的理解为在互联网上做金融。
到底Fintech给金融带来什么东西，我们的关键词之一是“普惠”。为什么所谓的科技创新能给大家带来普惠金融，第一是移动互联网改变了整个触及用户的方式，促进了金融的“普”。第二是“惠”，云计算极大提升了计算的效率，降低了交易的处理成本。我们借助云计算的支持才可以处理很多小额的交易，让整个交易更加方便，可以用电子化的方式来实现。第三是大数据，可以帮助我们更好的甄别和计量风险，给风险定价，帮助我们更好的管理风险，极大的降低交易的成本。最后一个是人工智能，可以在未来的智能投顾方面，在整个金融产品和服务的投放和推荐方面，在整个面向用户的服务方面都有很多很多的空间，可以带来更加懂你的服务。
尤努斯博士在1983年创立的格莱珉银行在普惠金融领域做出了非常大的贡献，今天依赖新的科技发展，普惠金融在全球范围可以获得更大更快的发展。举几个例子，一个是大数据创新信贷模式，服务小企业。蚂蚁金服过去五年累计服务小微企业超过400万家，平均单户贷款余额不到三万块钱，基本上做到3分钟申请，一秒钟能够审批到账，零人工干预，完全是机器在做。这些是创业的年轻的例子，他们可能借的钱都很少，但这些钱真能帮助他们生存发展，去创造就业的机会。我们给出的这些贷款都是无抵押的贷款，是一个纯信用贷款，是我们用大数据的模式来构建一个用户信用的状况，来服务于小微企业，帮助他们更便捷的获得融资。
农村地区，依赖于数据和技术，我们可以在服务成本、服务效率方面更有机会跟现有的其他金融机构一起加强对农村地区的服务，实现平等的金融服务，实现普惠的金融服务。
右边的图是我们去湖南平江跟中和农信合作的“互联网+精准扶贫”的活动，这对姐妹有个家庭小作坊，通过跟中和农信和蚂蚁金服的合作获得十万元贷款，这是一个制作辣味小食的小店，后来走上一定的规模化的经营，比以前的家庭作坊大了，成为当地女性就业的典范。在湖南平江有很多这样的例子，让我们非常感动。还有一个用户，在外面打黑工几十年，回到家乡，几乎一无所有，但是一笔5000元的贷款改变了他的命运。其实他们需要的资金量并不大，但如何让金融服务走近他们，帮助他们改变人生，实现他们自己的梦想，这真的是我们金融可以助力的地方。我们今天用科技让金融服务走得更近。
过去几年支付宝在农村的用户数超过1.5亿，农村理财用户数超过九千万人，我们整个小微企业或者农业经营者的信贷用户数超过130万，刚才我们提到400万里有130万来自农村地区的经营者。
在大众理财领域，余额宝服务的是真正普通的客户，今天的余额宝，不能严格叫投资，现金管理一般只有六千多块钱，我们差不多三年来累计服务了两亿多用户，创造了超过550亿以上的收益。我们看到这些钱又回归到整个消费体系里，真的是极大的促进了消费，让老百姓能够在非常低的门槛上点滴地管理自己的财富。
第二点，大家知道这么大规模的货币基金管理难度非常之大，我们最核心的东西是用大数据进行流动性的管理，整个流动性的预测我们滚动30天的预测，正是靠大数据的预测去把所有可能影响的因素放到模型里，非常好的刻画了未来每天资金变化的情况，为天弘资金的投资配置做了非常好的指导性的工作。所以，技术能帮我们更好的管理风险。
今天在中国，在Fintech领域，我们已经形成了“中国模式”，整个中国模式正在影响着全球，影响着全球更多的发展中的市场。
我们一直在说印度的例子，我去过很多次，每一次看到他们做的事情都非常像我们国内十年前、八年前做的事情一样，非常感动。
印度整个银行卡的覆盖率不高，即使有银行卡，使用的情况也不理想，整个活跃度也不高，Paytm用短短一年多一点的时间服务了超过1.2亿的人，每天的交易笔数超过200万笔，我看到它的速度跟我们当年比，可能一年的速度等于我们当年五年的速度，Paytm跟蚂蚁什么关系？我们蚂蚁向它输出了我们所有的技术，包括我们在风控方面的能力，帮助他们更快的发展，更快的服务到用户。今天印度只要他们有电子钱包都知道Paytm，可以非常方便的网上购物、生活缴费，跟我们国内的生活场景一模一样。
第二，Fintech给金融带来什么？我想说的是绿色。我希望Fintech一个重要的领域是促进整个绿色金融，真正取得可持续性的发展，造福整个子孙后代。有几个小例子，第一个是绿色账单，网络支付也罢，公共服务的支付也好，很多其他的举例子交通罚款的支付也罢，这些支付可以让我们整个非常方便的电子化的完成，在家里动动手指就可以了。今天蚂蚁金服的城市服务覆盖了几百个城市，每个城市里有非常多的生活服务的内容，很多事情非常容易的就办完了，极大的省掉了大家出行的成本，降低了碳排放。
第二是绿色信贷，今天网商银行和蚂蚁小贷，和我们小微企业贷款。我们专注的领域是绿色的经济，比如农村提供节能型的车辆，包括菜鸟伙伴提供更环保的电动车，提供非常好的金融支持。
第三，蚂蚁聚宝跟90家基金公司合作，超过80支是绿色环保主题的基金，企业用来投向绿色环保领域，我们希望这块可以推动整个社会，用金融推动整个绿色经济、绿色产业的发展。
一个小的案例，我们跟永安自行车的合作，永安是在全中国运营自行车的一个平台，大家去到不同的城市骑自行车，好多是永安运营的，以前交押金办手续费很麻烦，现在通过芝麻信用APP扫一扫就可以把车子骑走，非常简单，手机上就可以完成。去年9月份以来，这个数字已经比较旧了，三千万人次，现在估计五千万人次，为累计三千万人次提供绿色便捷的交通服务，减少碳排放超过两万吨。从去年9月份开始当时每天只有几单几个人次使用，现在每天免押骑行自行车超过30万次，由于这个信用体系的运用，让大家使用我们自行车出行的服务或者去到异地旅游，使用自行车变的非常简单方便，极大促进了大家使用自行车观光城市。
第三，Fintech给金融带来什么？我们理解是安全。我在不同的场合说过，Fin代表金融的能力，tech代表技术能力，用技术来加强和完善我们的风险管理能力。Fin在前，tech在后，Fin代表金融的本质没有被改变，tech是用来加强风险管理，帮助我们提升效率，提升服务的效率，创新的效率，定价的效率，风险管理的效率，让我们做的更强大。这是非常之重要。所以，我们必须对Fintech保持一个金融的敬畏之心，Fintech是金融和科技的组合，是用科技来让我们做的更好。
一个是支付宝基于大数据的安全智能大脑，我们用大数据来做很多模型，做风控，现在有80多个模型和数千条风控规则，支付宝交易的止损十万分之一以下，居于全球领先地位。我们看到大家都在说十万分之一，甚至还有人说百万分之一，反正没有核查，但是我们支付宝推了一个账户安全险，今天平均1.6元可以保100万元，这是对一个所谓风险能力最佳的证明，这是保险公司给我们报的价，现在为数亿用户提供了保障，如果没有这个能力估计我们马上就关门了。同时，有这个保险也是为了用户使用网上或者移动化的方式来进行便捷生活的时候也能得到更安心的保障。
另外，生物识别技术的应用对未来的发展非常之关键，对整个所谓服务的效率，服务的体验非常重要。今天看到人脸、眼纹等生物识别技术效率和识别率已经远远高于肉眼，大家不要想着某一个生物识别技术无所不能，觉得它是一个水晶球可以解决所有问题，其实我们实践中完全可以用生物识别技术加上其他安全方式进行组合交叉使用，这样可以极大的降低金融服务的成本，促进特别是比较偏远地区金融服务的覆盖。
英国的基于手机APP的Atom银行已经上线，基于人脸识别身份认证开户，这方面我们是有机会走得更好一些，真正用它来提升我们对更多用户的服务。
前面我们说到蚂蚁金服的实践，我们对普惠金融的理解是普惠、绿色和安全，我想后面几点我分享一下，第一点是去年蚂蚁金服推出了互联网推进器计划,我们把自己定位一家平台化的公司，我们用开放、包容的心态希望跟金融机构一起面向未来合作共赢，我们的三个关键词是深度融合、开放共享、聚焦创新。深度融合，不只局限于某一个业务的合作，我们可以进行全方位的合作，从产品的研发、定价、服务的交付到风控的整个提升，到后端的服务方面都是很多机会。开放共享，我们希望我们生态可以更多的伙伴一起，而不是一家两家，最后聚焦于创新，创新给我们的机会非常之大，我们真的是面向未来做大蛋糕，我看到每个领域，今天的服务和用户对我们的期待差距还非常之大，我一直举的例子，在互联网保险领域非常非常大的机会，我们今天可以双方合作起来，在整个产品的升级，新的产品的开发，在定价方面改变了传统定价的方式，在服务的交付等等方面有更多的机会进行全流程的合作。创新给我们非常大的新的广阔空间。
大家提到金融科技Fintech，有人提到很多创新，这里也有一点点提醒。第一个提醒，不要为了创新而创新，已经不知道我们创新的初心是什么，我们倡导创新的守正出奇，守正就是一定要守住我们的初心和本原，我们创新的目的是解决用户的问题，解决现实生活中，小微企业或者个人面临的服务中的问题，这是我们的本原所在，必须围绕着用户价值进行创新。第二是守住风险。我们反复强调了Fintech，Fin的风险，Fin的本质，我们只有守住风险我们才可能取得持续持久的发展。出奇我们觉得是用不同的方式，用不同的模式满足用户的需求。我们所有的创新者一定要问自己我们创新有没有守正。
两点建议：第一，加强行业的自律规范，维护公平竞争，加快信息安全立法，促进行业的长期健康发展。我们看到很多披着互联网金融的外衣从事非法金融活动的人，包括之前大家都能够传播得非常广的e租宝的事件，我觉得它不是互联网金融，他们是非法金融，在线上线下都存在这类情况，对这类情况我们应该严格整顿，铲除害群之马。第二是加强行业自律和规范，维护公平竞争。我们希望用良币驱逐劣币，今天这个领域很多不规范的情况存在，我们觉得应该用良币驱逐劣币，让一些规范企业得到合适的资质做大做强，引导整个行业，从而改善整个行业的生态，防范行业的风险。这非常关键。包括促进行业的可持续发展，这是为了提升公众的长远利益。第三条，跟吴晓灵院长的主题非常相关，我们作为一家用技术服务用户的公司，在数据方面，在个人隐私和信息安全保护方面加快立法，更好的保护消费者的权益。
我最后一点想说的，中国在今天的Fintech领域取得了世界领先的成绩，令世界注目，对提升新技术的发展，提升民生的满意度，服务实体经济和服务小微，包括推动普惠金融都取得了非常积极的贡献。这个和政府有关前期的政策引导，相对包容性的监管环境是分不开的。现在全世界的监管机构他们在金融创新的发展和支持方面都非常快，包括英国的FCA和新加坡监管局通过“沙箱机制”非常大力度的支持金融科技的发展。所以，继续坚持原则监管和底线监管的同时，采取包容性监管和分级监管，为行业的创新发展预留空间，在防范系统性风险和区域性风险的同时，更好的促进普惠金融和新经济的发展，真正让金融变的普惠、平等，真正让金融变的更加绿色，更加安全，谢谢大家。
