BAT三巨头从移动支付、理财、消费信贷交锋

BAT日报讯：互联网金融在两会的热议反映出的是这一新兴事物的旺盛生命力。从萌芽到迅猛发展，互联网金融从2013年扬帆起航，经历了2014、2015两年的狂奔后，这一领域的未来霸主已初现端倪。从移动支付、理财、消费信贷三个核心领域衡量，BAT三巨头在这场未来的交锋中无疑已经站到了前列。

移动支付：BAT红包大战卡位霸主

马化腾两会中被媒体狂追的“微信支付提现收费”问题，占据了各个媒体版面。虽然银行、微信到底谁收了费还扑朔迷离，但移动支付的热度可见一斑。

移动支付是互联网金融发展最重要的基石。一方面移动支付的便捷成就了互联网金融的出世，另一方面互联网金融的火爆又促进了移动支付的扩张，二者密不可分。三年来，BAT的“互联网金融”霸主卡位战就始于移动支付，百度钱包、支付宝、微信支付皆被作为三个未来互联网金融帝国的“基石”进行打造，而三年红包、补贴大战则是最好的见证。

三年红包大战。从2014年的独享风光，到2015年开始登陆春晚，2016年的红包大战达到了一个高峰。数据显示，除夕夜支付宝咻一咻峰值达到了210亿次/分钟，近80万人平分了2.15亿现金；截止初一中午百度钱包开福袋次数达到了112亿次，福袋总价值42亿（包括3亿现金）；除夕当天微信红包总量达到80.8亿，共产生2900万张红包照片。

线下扫街大战。便利店、自动售卖机、百货商场、餐馆，乃至菜市场、水果摊、早点摊，如今支付宝、微信支付、百度钱包的身影无所不在。支付宝的10大形象工程、微信支付的“微信支付日”活动，百度钱包的“到店付”和常年返现活动，这些等等活动真的是“苦了”BAT，乐了消费者。

用车补贴大战。腾讯扶持的滴滴与阿里扶持的快的大战长达一年，从2014年初打到2015年初，终于到了情人节，百度牵手Uber带来的压力，终于让滴滴快的八点档演绎至相杀变相爱，打车大战进入下一阶段。后来，百度接连投资的打车应用囊括了易到用车、51用车和天天用车，与百度地图的合作更是如虎添翼。用车领域BAT再次相持。

理财：阿里全百度新

曾几何时，打工者“傻根”似的归乡路途普遍可见，为了省下几十元的汇款费用，过年回家时，取出大笔现金，紧紧的绑在身上……而现在，互联网金融的快速发展把“普惠”送到了老百姓手中。只要拥有支付宝、百度钱包、微信钱包（已经不是免费了！），轻轻一点，纵然千山万水，汇款免费抵达，更关键的是还可以享受0门槛、稳健的理财利率。

这三年，BAT的理财之争也轰轰烈烈。从万人空巷的宝宝理财到如今丰富的选择，短短三年，BAT已然完成了互联网理财制霸的鼎足之势。而究其表现，阿里最全、百度最创新、腾讯则表现稍平。

阿里2003年推出支付宝服务，经过十年发展至2013年开始涉足金融，第一款零钱理财产品余额宝便是试水之作，迅速成长为用户数突破两亿，规模过万亿的“庞然大物”。在余额宝取得了巨大的成功后，2014年蚂蚁金服正式成立，一个基于支付宝的金融王国开始起步。蚂蚁金服从零钱理财开始，后续推出了更多的互联网金融产品，类型包括众筹、借贷、基金、保险、证券等等，更进一步形成了招财宝这样的综合性服务平台。此外，2015年成立的网商银行则给蚂蚁金服的理财道路增添了无限的想象空间。

腾讯2005年推出了财付通，至今已过十年。但腾讯在互联网理财的突飞猛进则始于2013年微信支付的上线，通过微信红包，理财通迅速积累了大量用户，最新数据显示理财通用户数达到了4000万。而此后的保险理财、债券理财、微众银行等，也在微信支付的基础上开枝散叶。但在理财的用户数、产品数量、种类等维度综合来看，腾讯虽然拥有微信这个巨大的流量入口，但其产品设计表现稍平。

百度2014年推出了百度钱包，时间虽短但开启的是狂飙之路，理财产品创新和渠道拓展齐头并进。从宝宝类产品到大数据股指基金的创新，从基金理财到保险、证券、互联网银行的突进，百度钱包在互联网金融的布局扩展上别树一帜。从手机百度、百度地图等众多百度系互联网渠道引流，并通过“大佬合作”模式快速创新：与华夏、嘉实合作，推出宝宝理财中的收益战神级产品“百赚利滚利”；与广发基金合作设计“百发100指数基金”成为互联网理财王牌产品，创造了4分钟申购过亿的记录；与联通、中影等合作推出百发有戏、沃百富等创新产品；与中信银行合作的百信银行，与安联保险、高瓴资本合作的众安保险则再次提升了互联网理财的想象空间。可以说，百度的互联网理财是BAT中表现最亮眼的，其为用户创造的收益率名列前茅，且产品设计引领了互联网理财的发展方向。

消费信贷：百度阿里布局完善

可以说，互联网金融因其“普惠”与民生息息相关而成为政府工作报告聚焦的领域。消费信贷是除去理财之外“普惠”的一大集中体现。

政府工作报告中指出，过去一年重点领域消费促进工程，城乡居民旅游、网购、信息消费等快速增长。有市场分析认为，2019年中国消费信贷市场将超过37万亿，这其中的细分行业都会是千亿乃至万亿级别的市场。

这引发了各家互联网企业纷纷利用自己的优势布局消费信贷，而BAT三大巨头显然最受关注：阿里巴巴组建蚂蚁金服进军信贷领域，电商闭环是核心优势；腾讯成立微众银行，推出微粒贷小额信贷产品，社交是其利器；去年12月，百度宣布成立金融服务事业群组，整合百度原有金融团队，并将金融上升为战略级位置，其中消费金融是重点业务之一，巨大的流量入口和多元化的场景是其核心竞争力。

在产品布局上，与衣食住行、教育、健康等等相关的各类交易场景天然融合的消费信贷需求显然更瘦关注。与优势场景的融合成为打造消费金融平台生态圈的重要考量。例如，阿里凭借其强大的电商基因和数据积累，主攻购物，推出的蚂蚁借呗满足消费者的短期现金需求；而百度的消费金融依托其在教育领域的多年深耕，创新业务模式，为众多被排除在传统金融机构视野之外的年轻人带来了专业高效的金融服务，以及实现自我改变命运的机会。而随着阿里从美团离场，百度糯米、腾讯的大众点评则增加了餐饮、票务上的消费场景竞争优势；此外，百度金融在二手车、家装等领域的开拓正在扎实而快速地展开，其消费信贷布局也将搅动相关领域市场。

而在BAT的消费金融想象空间里，百度与中信银行成立百信银行，与安联保险成立的百安保险；腾讯与阿里、平安联合成立了首家互联网保险公司众安保险，这在巩固各自竞争优势的同时，也让BAT的消费金融如虎添翼。

每年两会民生议题都是重中之重，互联网金融与民生息息相关，无疑是两会中的“明星议题”。移动支付是高速公路，理财与消费信贷则是“深山瑰宝”，路已经通了，接下来就是拼速度抢地盘。我们相信，互联网金融战争已开启，BAT率先入场，但这场大战仅是开始，将随着传统金融等大玩家的快速布局与入场，更加精彩纷呈。