BAT三巨头的消费金融一站式生态圈

BAT日报讯：今年两会，在2016年重点做好八个方面工作中，李克强总理提出了要规范发展互联网金融。大力发展普惠金融和绿色金融。这是李克强总理再次在政府工作报告中明确提到了互联网金融，并且给出了确定的词汇，要规范发展互联网金融，这也是跟“十三五”规划一脉相承，也给互联网金融未来五年发展定下基调。

中国消费金融市场的广阔前景吸引各行业资本流入这一领域，而随着移动互联网技术和人工智能的发展，互联网巨头BAT也开始把自己的技术优势和庞大的资本积累投注于开发消费金融，并将其作为搭建互联网金融一站式生态圈的主战场。

这其中，要数BAT三大巨头的消费金融战略部署最受关注，阿里巴巴组建蚂蚁金服进军信贷领域，腾讯成立微众银行，推出微粒贷小额信贷产品。去年12月，百度宣布成立金融服务事业群组，整合百度原有金融团队，并将金融上升为战略级位置，其中消费金融是重点业务之一。

消费金融是一片蓝海，但事实上，这部分客户目前并没有得到真正满意的服务。在中国经济向消费拉动型转变的大背景下，随着互联网金融的崛起，将致力于打造消费金融领域生态。BAT三巨头能够从消费金融市场脱颖而出，其背后关键词在于数据和场景。

没有场景，消费金融根本“玩”不起来。因此互联网巨头在消费领域布局，重点在于挖掘和构筑场景。拿百度来说，不同于蚂蚁金服依托淘宝等电商平台，百度以百度钱包为串联，依托百度糯米、手机百度、百度地图、Uber、爱奇艺等超级流量入口，深入消费场景，构建闭环的消费信贷生态。

其次是数据层面。随着互联网时代深入推进，消费者的交易行为和特征都将逐渐数据化，使得未来消费金融服务从客户准入、预授信再到审批和风险控制的全流程都将通过数据驱动。在这方面BAT三巨头可以说有着天然的优势，百度积累了大量基于用户行为的搜索数据，阿里巴巴平台上则是大量的消费数据，腾讯拥有的是用户社交数据。这些数据所带来的优势将能够使得消费金融真正引发变革。

总体来看，发展消费金融BAT可以说有天然的优势，阿里有电商闭环、腾讯则有社交利器、百度有入口和场景优势。三家做消费金融都是“捎带手儿”，无需像传统金融机构一样“上街拉客”，根本不需要再去主动出击，就已经拥有了与客户更紧密的联系。 从安全和简单性来看，除了传统风控手段之外，BAT还掌握用户的购物记录、支付记录和评价记录，能确切掌握用户的消费能力，从而评估出用户的信用。这种方式简便且安全可靠，因为结合消费场景将风险前置，可以有效降低风险。 与银行、消费金融公司等传统金融机构相比，互联网公司更接近用户，也更为简单快捷，让用户非常自然地接纳并使用一项此前并不熟悉的金融新业务。