如何做好消费贷款贷后管理的监管工作
消费贷“降价”
近期，随着需求逐步回暖以及各类促消费政策落地实施，多家银行顺势发力个人消费类贷款，不断推出优惠活动，部分银行消费贷款年化利率已经降至4%以下。
北京地区某大银行贷款经理介绍，该行针对信用良好的老客户发放的信用贷款年化利率是3.85%起，贷款应用于合法个人消费用途，额度最高可达20万元，且全程线上审批。
“近期我行消费贷促销活动较多，消费贷款利率可低至3.95%。”北京地区某股份制银行贷款经理介绍，该行消费贷产品还可以先息后本、提前还款，最大限度为客户带来优惠，近期还推出了抽奖活动。
与此同时，贷款中介也逐渐活跃。北京白领小李表示，近期已经多次接到贷款中介推销电话，“最近好几个贷款中介推销的股份行或城商行个人信用类贷款年化利率在3.4%-3.6%之间，利率确实比之前降低了，但需另缴手续费。贷款可以用于装修、购买家电，而且无需抵押，只用提供社保、公积金等证明就可以获得授信。”小李说。
随着居民消费需求逐步释放，消费贷也迎来了反弹。人民银行日前公布的上半年金融数据显示，上半年住户短期贷款增加6209亿元。东方金诚首席宏观分析师王青表示，随着疫情形势缓和，居民消费、经营活动有所恢复，加之监管层要求加大对个体工商户的金融支持力度，6月以消费贷和经营贷为主的居民短贷同比多增782亿元，多增规模较上月进一步扩大。
发力消费金融市场
专家认为，消费贷款“降价”是商业银行助力稳消费的举措，同时也是看好消费金融市场的体现。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，当前银行需要加大贷款投放力度。消费贷的特点是小额、分散，与其他贷款类型相比风险相对可控。此外，今年以来资本市场避险情绪上升，居民储蓄存款倾向增加，银行在负债端的成本有望持续降低，资产端定价由此具有更多调整空间。
在上海金融与发展实验室主任曾刚看来，银行一方面面临资产投放压力，另一方面又面临信贷投放压力，因此银行自然会将消费信贷置于重点投放领域。
“大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行具有促进作用。”曾刚表示，个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷需求，进而促进消费，对经济“稳增长”有益。
与此同时，消费金融市场空间广阔，已成为金融机构“必争之地”。麦肯锡日前发布的报告显示，中国消费金融市场仍将保持稳健发展，预计2025年年底市场规模将增至28万亿元人民币。
从近几年的上市银行业绩报告中不难发现，各银行在零售金融、消费金融领域“攻城略地”力度不断加大，xxx、消费信贷已成为商业银行零售转型的重要抓手。与此同时，南京银行、宁波银行等谋求将消费金融公司牌照收入囊中，也显示了商业银行对这一领域的看好。
做好流向管控
今年以来，监管部门多次提及“加大信贷投放力度”。专家提示，在此背景下，尤其需要做好贷款流向管控。
近年来，消费贷款流入股市、楼市屡禁不止，近期随着消费贷利率降低，更要防止资金流入政策限制或者禁止性领域。前述股份制银行贷款经理称，该行消费贷产品只能用于个人消费，银行会对资金用途进行抽查，届时需要客户提供相应的消费凭证。
对于如何做好消费贷款贷后管理的监管工作，曾刚表示，首先是持牌经营，必须要持有相应的牌照；其次是严格准入管理，贷款是双刃剑，必须要考虑产品准入上的适当性；再者是在营销过程中要提高透明度，禁止过度诱导消费者，同时设定一定的准入门槛，推动定价合理化、透明化，以保障消费者利益。
