金融科技（FinTech）：科技，还是金融？
2017年3月23日，第16届博鳌亚洲论坛2017年年会在海南召开。在23日下午的金融科技分论坛上，京东金融CEO陈生强、中国招商银行前行长马蔚华、中国互联网金融协会会长李东荣、陆金所CEO计葵生等一起就“金融与科技”进行了讨论，主持人为牛津大学 Sad 商学院院长 Peter TUFANO。
金融科技（FinTech）：科技，还是金融？
时间：2017 年 3 月 23 日下午 1 时 35 分至 2 时 46 分
地点：国际会议中心一层东屿宴会大厅 B
主持人：牛津大学 Saïd 商学院院长 Peter TUFANO
嘉宾：
京东金融 CEO 陈生强
上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司联席董事长兼 CEO 计葵生三星电子副总裁 Elle KIM
中国互联网金融协会会长 李东荣佰仟金融创始人、董事长 刘实中国招商银行前行长 马蔚华
Funding Societies、Modalku 联合创始人兼 CEO Kelvin TEO
主要观点：
金融行业已经进入金融数字化时代，金融科技发展背后是深刻的技术变革。
金融科技 2.0 的本质是对数据更深度的利用，得益于数据丰富程度的提高及数字计算成本的降低，数据能够显著提高服务和运营效率。
金融科技企业应以数据为基础，以技术为手段，为传统金融机构服务，帮助传统金融企业提高效率、降低成本、增加收入。
金融科技应当尊重金融本质，遵循金融活动规律，做好风险定价，坚守风险防范底线。
真正的金融科技应有益于实体经济发展，利用先进数字技术，实现普惠金融的目标将成为可能。
随着金融科技的广泛应用，个人隐私、数据安全等问题逐渐显露，金融科技行业应加强监管，金融监管体制应不断完善。
概要：
中国金融科技的发展已进入 2.0 时代。随着大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联等新一代信息技术的发展和应用，科技在提升金融效率、改善金融服务方面的影响越发显著。
信息技术的每一次革新和大规模应用，都曾深刻改变金融业的面貌，但同时也为金融业带来新的风险与挑战。在移动金融时代，金融科技企业应当更加尊重金融的本质，遵循金融活动规律，加强自身风险管理，与传统金融机构及监管部门积极合作，促进金融科技的健康发展。
金融科技 2.0 是对数据更加深度的利用
刘实表示，金融科技 2.0 的本质是对数据的更多维度、更加深度的利用。移动互联网带来前所未有的丰富数据，原来的数据处理方式已远远无法满足当下需要。运用智能数据分析、人工智能等科技，数据能够显著提高服务客户的水平和企业运营的效率。
马蔚华表示，金融科技的背后是深刻的技术变革。得益于数字计算成本降低，如今的大数据应用早已超越存储计算、语境分析、情感分析的层次，进入预测分析的阶段；人工智能同样源于计算法则的优化；区块链则是一种去中心化的颠覆性技术。这些技术上的提升，运用到金融领域，将带来比互联网金融更有想象力的变化。过去支撑金融业的底层因素或将发生质的变化，金融服务效率将大大提升。
陈生强表示，互联网金融、金融科技与科技金融，是3个不同的概念。“互联网金融”的实质是渠道的拓展，即以互联网为销售渠道售卖金融产品；“金融科技”是技术的革命，即利用大数据、人工智能、区块链等科技手段为金融机构服务；“科技金融”则是企业运用科技手段为自身服务。以数据为基础，以技术为手段，金融科技能帮助传统金融机构提高效率、较低成本、增加收入。以京东金融的业务为例，“京东白条”目前已实现运用 3 万个变量，为中国 2 亿人评分，机器自动化放款已无需人工审核。技术进步、科技积累，使金融科技成为可能。
尊重金融本质 加强风险防范
李东荣表示，金融科技的本质是金融，它来自于金融与科技的深度融合与创新。金融科技可以提升传统金融企业的服务质量与效益，但若运用不当，也会对金融活动造成巨大冲击。随着金融科技的广泛应用、资金流量与流速的显著提升，金融行业可能面临的负面影响也不容忽视。金融科技行业应坚守风险防范的底线，审慎监管，保证监管的一致性和穿透性。目前，中国金融监管体制正在不断完善，相关部门正着力建立鼓励互联网规范发展的长效机制。
Kelvin TEO 表示，移动应用收集的个人数据目前已经非常庞大，黑客攻击也对数据安全造成威胁。随着金融审核对数据依赖程度的增加，个人隐私的保护以及数据的保存和保护变得越来越重要，技术标准也越来越高。
计葵生表示，新型大数据应与传统数据相结合，在信用方面、对投资的理解方面，以及匹配的逻辑方面，不应对新技术、模型、数据过分自信。而需经历 3 年至 5 年的耐心积累，并保持和发挥传统金融优势，同时重视数据安全。
Elle KIM 表示，由于金融科技具有跨国界的特点，如何实现跨国界监管是未来金融科技可能面临的一大风险。金融科技企业应与其他国家的伙伴积极开展合作，听取各行业人士、监管机构及各地政府的意见，承担自身企业责任，确保产品的安全性。
马蔚华强调，金融监管应该具备公平、透明、包容、稳定的特征。首先，监管部门不能因噎废食，应充分给予商业实践发展空间。其次，监管应尊重市场，遵循优胜劣汰的规律。最后，制度需应时而变，修改《中华人民共和国商业银行法》，推进监管改革势在必行。
真正的金融科技应有益于实体经济发展
李东荣表示，金融业在经历金融电子化、金融信息化的发展阶段后，现已进入金融数字化时代，即移动金融时代。移动支付、移动信贷、移动理财等领域快速发展。过去，金融服务难以触及贫困地区，存在“金融服务的最后一公里”难题，而在移动互联网时代，充分运用先进数字技术，这一难题将被突破，普惠金融目标的实现将成为可能。
陈生强表示，因成本难以覆盖、信用体系不够完善等问题，普惠金融基本无法用传统金融方式实现。新技术手段为普惠金融提供了可行的商业模式。截至目前，京东金融已经累积服务超过 10 万家中小企业，累积放贷总额达 2500 亿元人民币。为农村人口放贷额度累积达到 400 亿元人民币，帮助 4.2 万贫困人口得到金融服务。京东金融已实现针对不同人群制定不同的风险定价。
马蔚华表示，金融科技将对以普惠金融为代表的实体经济产生五个方面的影响：第一，移动支付改变了人们接触金融的方式；第二，大数据可以通过数据的分析与概括，总结规律，对中小企业实现更好的风险管理；第三，节省成本；第四，实现跨行业、跨人群、跨国界、跨地区的资源配置；第五，促进资本的流通。
计葵生表示，金融科技未来将解决中国实体经济中的两大问题，一是个人及中小微企业融资困难；二是个人投资风险较高。目前，个人与中小微企业的融资需求占整体市场的 10%至 15%。未来 3 至 5 年内，或将进一步提升为 20%至 30%。大数据计算能力与个人投资战略，将成为市场重点。金融科技能够解决个人投资过于集中的问题，促进个人投资的分散化。
