布局互联网信贷市场 传统银行PK互联网电商

随着互联网金融的兴起，“京东白条”、支付宝“花呗”等第三方个人消费贷款产品的火热，面对互联网金融平台的冲击，没有哪家银行还能稳坐钓鱼台。面对消费信贷市场空间的竞争，银行又该如何应用自身的数据优势，让越来越多的客户接受使用消费信贷，让客户养成使用其信贷产品的习惯？传统银行不断迭代产品，提速布局互联网信贷市场。

2013年，阿里余额宝的横空出世，曾给银行带来不小冲击，如今各银行纷纷推出自己的宝类产品。去年，京东和阿里相继推出信用支付产品“京东白条”、“花呗”，银行也加快了应对步伐。笔者比较发现，虽然“京东白条”和“花呗”有免息期，但如果超过期限还款，仍需承担一定费用，其中“京东白条”12期费率一共6%，“花呗”年化利率约18%。而且“京东白条”和“花呗”只能用于在所属购物平台消费，用途较窄。

“京东白条”是面向个人用户的信用支付产品，京东通过大数据技术对用户消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等进行评估，为客户提供信用额度。“花呗”这款在支付宝上测试推出的消费信贷服务业务覆盖天猫和淘宝两大平台，“花呗”的授信额度通过用户的消费习惯、支付方式、信用数据、账户数据等方面结合风控模型、通过对大数据进行运算和分析得出。而传统银行推出的产品作为应用大数据原理的互联网平台产品，除了实现“京东白条”、支付宝“花呗”免抵押、免担保的线上自助办理信用贷款功能外，还面向拥有相应银行定期存款、电子国债、理财产品等可以质押资产的客户，推出网上全流程自助办理的质押贷款。可以说，在拓宽授信群体方面，银行发挥了先天优势，此轮更胜一筹。

不管是“京东白条”、支付宝“花呗”还是建行“快贷”，正是看到小额信贷存在海量客户需求，因此主动创新，寻求突破。然而，商业银行非常有必要摆脱繁重的技术局限和复杂的操作流程，采用更灵活的方式来研发、完善各类产品和服务。